La nova llei de crèdit al consum abaratirà les amortitzacions anticipades
L'entitat prestadora haurà d'informar millor el client, que podrà desistir del contracte en un termini de 14 dies sense haver de donar explicacions
S'ha de dir al client si es denega el crèdit perquè figura en un fitxer d'insolvents
El client tindrà “dret a desistir d'un contracte, sense penalització ni justificació, i només sotmès a un arbitratge de consum”, va explicar el ministre de Justícia, Francisco Caamaño, després de l'aprovació de part del govern espanyol del projecte de llei de contractes de crèdit al consum, que derogarà la vigent de l'any 2005 i incorporarà la directiva comunitària de 2008 per harmonitzar les normes estatals de la UE sobre aquestes operacions financeres.
La llibertat i gratuïtat proclamada pel ministre s'ha de matisar. La directiva estableix que el consumidor pot exercir el seu dret de desistiment dintre d'un termini de 14 dies des de la data de celebració del contracte, que en el termini màxim de 30 dies comptat des de l'enviament de la notificació de desistiment ha de retornar el capital i l'interès acumulat i que només li poden reclamar les despeses no reemborsables abonades pel prestador a l'administració pública.
L'aplicació de la directiva també implicarà una rebaixa del cost per al client dels reemborsaments anticipats. El consumidor té dret a reemborsar anticipadament tot el capital o una part i obtenir una reducció dels interessos i costos corresponents a la durada del contracte que quedi per transcórrer. En aquest cas, el prestador pot sol·licitar una compensació, que no podrà ser superior a l'1% de l'import reemborsat (si queda més d'1 any fins al venciment) o al 0,5% (si el termini és menor).
Amb la llei actual, la compensació màxima és de l'1,5% en els contractes amb modificació del cost del crèdit i del 3 % en la resta.
En cas de contractes de crèdit de durada indefinida, el consumidor el podrà liquidar gratuïtament i en qualsevol moment, mentre que si el prestador el vol donar per acabat ho ha de fer amb un termini de preavís de 2 mesos.
Moltes de les novetats que hi haurà amb la nova llei fan referència a l'augment de la transparència informativa per a la protecció del consumidor. Pel que fa a la fase precontractual, en la publicitat d'aquests crèdits s'haurà d'indicar la forma de càlcul de la taxa equivalent (TAE), i el prestador estarà obligat a controlar individualment la solvència del contractant, basant-se en la informació facilitada pel consumidor o en la consulta de la base de dades pertinent. En cas de denegar el crèdit basant-se en la consulta de bases de dades per determinar la seva insolvència, el prestador està obligat a indicar al consumidor el resultat d'aquesta consulta. També s'obligarà les entitats a proporcionar al client informació individualitzada per garantir que el crèdit s'ajusta a les seves necessitats i la seva situació financera, així com les conseqüències en cas d'impagament. Les entitats financeres també hauran d'indicar a l'usuari quin serà el cost total del crèdit, sumant l'import de la quantitat que es deixa, els interessos i altres despeses. Una vegada celebrat el contracte, es preveu l'obligació d'informar el consumidor de qualsevol canvi del tipus deutor abans que entri en vigència.
Aquesta legislació s'aplicarà als contractes de crèdit a particulars i en quedaran exclosos els que tenen garantia d'hipoteca i els d'imports menors a 200 euros o superiors a 75.000 euros.
CAIGUDES.
Després de tres anys d'evolució a la baixa -del 21,3% del 2008 i del 25,2% del 2009-, aquesta consultora explica que el 2011 la inversió nova podria aturar la seva caiguda, amb una taxa de creixement de prop de l'1%. El bienni 2008-2009 va estar marcat per la pèrdua de participació de la inversió destinada a finançar la compra d'automòbils, com a conseqüència de la contracció de les vendes de vehicles. Així, aquest segment va passar a representar el 22% de la inversió nova total el 2009, contra el 28% registrat l'any 2007. Per la seva banda, el finançament d'altres béns de consum i serveis va augmentar el seu pes fins al 78%. A més, la tendència cap a la reducció del risc per part de les entitats financeres va originar un enduriment de les condicions d'accés al crèdit, amb uns tipus d'interès que volten el 7%, i també han fet disminuir la demanda per part de les famílies.
Menys volum, menys morositat
El volum total de préstecs vius de la banca per a béns de consum durador es va situar al setembre en 40.259 milions, mentre que a altres activitats no empresarials es van destinar 111.225 milions, segons el Banc d'Espanya. Aquests 151.484 milions representen un descens trimestral del 6% i anual del 3,8%.
La morositat del crèdit al consum va baixar al setembre fins al 7,17%, 0,66 punts menys que al juny i més de mig punt per sota que un any abans, i va trencar la tendència a l'alça dels dos trimestres anteriors. La taxa d'impagaments d'aquests crèdits va augmentar de manera progressiva al llarg del 2008 i va sumar dos anys consecutius d'alces. L'ascens més brusc es va registrar el primer trimestre del 2009, en situar-se en el 7,31%. Des de llavors, la mora s'ha mantingut a l'entorn del 7%. Per entitats, els establiments financers de crèdit -entitats que poden concedir préstecs però no captar dipòsits- continuen liderant la morositat, amb una ràtio del 9,87%, per sobre del nivell de juny (9,72%), seguits pels bancs (8,19%), les cooperatives de crèdit (4,01%) i les caixes (3,64%).